Страхование квартиры, купленной по ипотечной программе – один из важнейших моментов всего процесса кредитования, на который необходимо обратить особое внимание. При покупке жилья вас застрахуют на весь срок кредитования, а это до десяти, а может и больше лет. Некоторые страховые компании, понимая отсутствие желания переплачивать за кредит у клиентов, предоставляют возможность заключить договор на один год с возможностью дальнейшей пролонгации до конца срока кредитного договора или еще на несколько лет. Для того чтобы «зацепить» клиента, страховщики могут даже предложить рассрочку по уплате страховой премии. С расчетом по годам, например.
Этапы страхования:
Вы решили взять кредит на покупку недвижимости, выбрали банк и риэлтера, банк одобрил Вашу кандидатуру на получение кредита. Следующим этапом на пути к новой квартире будет выбор страховой компании, т.к. обязательным условием получения ипотечного кредита является заключение договора ипотечного страхования.Страховые компании обычно предлагают комплексную программу страхования ипотечного жилищного кредитования населения, которая поможет Вам и Вашей семье исполнить кредитные обязательства при снижении платежеспособности в случаях:- лишения привычного дохода вследствие утраты Вашей трудоспособности или смерти;- непредвиденных расходов, связанных с утратой или повреждением квартиры, купленной в кредит;- утраты права собственности или его ограничения на квартиру, купленную в кредит.
ВИДЫ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ:
Вне зависимости от банка-кредитора, страхование ипотеки состоит из трех основных компонентов:Страхование недвижимости, выданной под залог физическому лицуПожары, наводнения, прочие стихийные бедствия, техногенные катастрофы - далеко не абстрактные угрозы. Ни для кого не новость, что чрезвычайно велик риск недружественного воздействия на имущество третьих лиц, среди которых безусловным лидером являются кражи и грабежи жилых помещений. А еще остаются поджоги, взрывы, вандализм во всех его проявлениях… Естественно, что в защите от всех этих явлений заемщик заинтересован не в меньшей степени, чем кредитодатель. Более того, если банк чаще всего готов удовлетвориться страхованием лишь суммы кредита, то клиенты стремятся застраховать всю стоимость жилья, чтобы в случае "форс-мажора" полностью компенсировать понесенный ущерб.Страхование жизни и трудоспособностиПри ипотечном кредитовании банки не могут не волновать частная жизнь заемщиков и их близких, состояние их здоровья, трудоспособности, их "моральный облик" и, как крайний случай - их жизнь, поскольку с этими факторами напрямую связана выплата по кредитам. Но в этом же застрахованы и заемщики, поскольку в случае болезни и утраты работоспособности только страховые компании способны компенсировать понесенный ущерб банку и сохранить для заемщика (или его близких) предоставленное жилье. Отсутствие этого компонента страхования ипотеки, по всей вероятности, предполагало бы наличие у заемщика чрезвычайно крепкой нервной системы.Страхование титула, то есть риска утраты права на собственность, при претензиях на право собственности со стороны третьих лицЭта составляющая страхования ипотечного кредита также занимает далеко не последнее место, поскольку страхует риски посягательства на предоставленную недвижимость со стороны третьих лиц и обеспечивает ее юридическую чистоту. Очень важно, что характер жилья (первичное оно или вторичное) не играет никакой роли, так как застройщик может продать одно и то же жилье нескольким лицам, и такие случаи хорошо известны.
ДОВЕРЯЙ ИЛИ ПРОВЕРЯЙ?
После того как банк принимает положительное решение о выдаче ипотечного кредита, счастливый заемщик получает на руки список рекомендованных страховых компаний. Стоит ли полностью довериться мнению банка или лучше поискать своего страховщика?«Искать свою страховую компанию не имеет особого смысла по двум причинам. Во-первых, большинство банков предоставляют своим клиентам достаточный выбор — обычно при них аккредитовано от 2—3 до 7—10 страховых компаний. Во-вторых, многие банки просто не будут работать с "чужими" страховщиками», — рассказывает директор департамента ипотечного страхования агентства недвижимости «Бекар» Алексей Кошелев. Но как выбрать своего страховщика, если банк предоставил вам на выбор больше десятка кандидатов?
В первую очередь обзвонить все страховые компании и сравнить тарифы. Расценки могут различаться достаточно сильно — за комплексное страхование одной и той же квартиры можно платить от 0,7 до 1,5% в год. Несложно посчитать, что разница всего в 0,8% выливается в не такие уж маленькие суммы. Например, покупается однокомнатная квартира стоимостью $170 000. Первоначальный взнос составит 30% ($51 000). Таким образом, ипотечный кредит потребуется в размере $119 000. Страховка составляет 0,7—1,5% в год от суммы, которая равна величине самого кредита плюс 10% от него, — таковы общие требования у всех банков.
ИТОГО РАЗНИЦА В 0,8% СОСТАВИТ: (119 000 + 119 000 х 0,1) х 0,008 = $1 047 В ГОДЕсли же ипотечный кредит оформляется не на одного, а на 2—3 человек, следует обратить особое внимание на распределение «кредитной нагрузки». Дело в том, что, определяя тариф, страховая компания учитывает целый ряд критериев: пол, возраст, состояние здоровья заемщика. Поэтому, если большая часть взятого кредита будет приходиться на самого молодого и здорового из заемщиков, страховка обойдется дешевле.
ДОКУМЕНТЫ, ОБЫЧНО ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮНеобходимые документы по Заемщику- Копии всех страниц паспорта Заемщика(ов); - Анкета-Заявление по комплексному ипотечному страхованию; - Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика, в соответствии с запросом страховой компании.Необходимые документы по квартире, приобретаемой на кредитные средства- Копии правоустанавливающих документов на квартиру;- Копии справки БТИ, экспликации с поэтажным планом; - Копия справки о регистрации (Выписка из домовой книги); - Характеристика жилого помещения (Копия финансово-лицевого счета жилого помещения);- Копия экспертного заключения из отчета об оценке квартиры, произведенной независимым оценщиком; - Копия выписки из Единого государственного реестра прав (о субъекте права на жилое помещение, правоустанавливающих документах на жилое помещение, об отсутствии обременений по данному жилому помещению); - Копия разрешения органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи (в случаях, предусмотренных законодательством). Необходимые документы по Продавцу – физическому лицу- Копии всех страниц паспортов (свидетельств о рождении) Продавцов квартиры; - Копия свидетельства о браке Продавца; - Копия нотариально удостоверенного согласия супруга/супруги на Продавца(ов) на отчуждение жилого помещения;- Справки из ПНД и НД в случае, если Продавец квартиры находится в пенсионном возрасте. Необходимые документы по Продавцу – юридическому лицу - Копии учредительных документов юридического лица (устав, учредительный договор); - Копия свидетельства о регистрации юридического лица; - Копия свидетельства о постановке на учет в МНС;- Копия справки юридического лица о том, что сделка не является крупной (с подписью руководителя и главного бухгалтера юридического лица); - Копия протокола общего собрания юридического лица о решении продать квартиру (с указанием адреса, площади и суммы, за которую решено продать в случае необходимости); - Копия документа, подтверждающего полномочия представителя юридического лица (протокол/приказ/доверенность); - Копия паспорта представителя юридического лица.
