Титульное страхование - это страхование потери имущества в результате утраты права собственности как на недвижимое имущество, так и на имущественные права. Данный вид страхования, в отличие от имущественного, защищает не от тех событий, которые могут наступить в будущем, а от возможных последствий уже произошедших событий, которые, однако, не известны и не проявились на момент заключения договора страхования.
Очень часто в последнее время особенно в связи с ипотекой употребляется словосочетание «титульное страхование». Что же это такое? Титульное страхование – это страхование финансового риска, связанного с потерей права собственности или его ограничением в части владения (распоряжения, пользования). Основное отличие этого вида страхования от других в том, что оно защищает не от событий, которые могут произойти в будущем, а от возможных последствий уже произошедших. На момент приобретения титула такие события неизвестны страхователю и никак не проявляют себя.
Стандартным для рынка ипотечного кредитования является тебование застраховать: право собственности на предмет залога (титульное страхование); ущерб, причиненный заложенному имуществу, как самим собственником, так и третьими лицами и риск утраты заложенного имущества; жизнь, здоровье и трудоспособность заёмщика и созаёмщика.
Страховка оформляется в день проведения сделки. Сумма страховых выплат должна быть не менее, чем размер кредита. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит. В течение срока кредитования необходимо регулярно (обычно - раз в год) производить оплату страховой премии.
Страхование потери жилья в результате утраты права собственности (страхование титула).
В случае признания сделки недействительной по решению суда объект недвижимости возвращается в собственность продавца, а уплаченные за него средства должны возвратиться покупателю. Практика показывает, что исполнение решения судов в части возврата физическим лицом (продавцом) ранее полученных от покупателя денежных средств весьма затруднительно, особенно когда с момента сделки прошло некоторое время. Добросовестный приобретатель недвижимости становится реально незащищенным от возможной потери своего жилья в результате утраты права собственности на него. Единственным эффективным методом защиты в данном случае является страхование.
Страхования потери жилья в результате утраты права собственности основывается на следующих положениях: полной информированности покупателей жилья о рисках, связанных с возможной потерей права собственности, и способах страховой защиты; доступности (информационной и физической) страховых компаний, предоставляющих страховую защиту по данным рискам, и предоставлении потенциальному покупателю права выбора страховой компании для заключения соответствующего договора страхования; предоставлении потенциальному страховщику возможности проведения экспертизы ожидаемой сделки; признании страховым случаем при осуществлении данного вида страхования вступившее в законную силу решение суда о признании сделки недействительной; выплате страховой компанией единовременного возмещения, позволяющего страхователю приобрести другое жилье без излишних потерь времени.
Страховка оформляется в день проведения сделки. Сумма страховых выплат должна быть не менее, чем размер кредита. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит. В течение срока кредитования необходимо регулярно (обычно - раз в год) производить оплату страховой премии.
Страхование потери жилья в результате утраты права собственности (страхование титула).
В случае признания сделки недействительной по решению суда объект недвижимости возвращается в собственность продавца, а уплаченные за него средства должны возвратиться покупателю. Практика показывает, что исполнение решения судов в части возврата физическим лицом (продавцом) ранее полученных от покупателя денежных средств весьма затруднительно, особенно когда с момента сделки прошло некоторое время. Добросовестный приобретатель недвижимости становится реально незащищенным от возможной потери своего жилья в результате утраты права собственности на него. Единственным эффективным методом защиты в данном случае является страхование.
Страхования потери жилья в результате утраты права собственности основывается на следующих положениях: полной информированности покупателей жилья о рисках, связанных с возможной потерей права собственности, и способах страховой защиты; доступности (информационной и физической) страховых компаний, предоставляющих страховую защиту по данным рискам, и предоставлении потенциальному покупателю права выбора страховой компании для заключения соответствующего договора страхования; предоставлении потенциальному страховщику возможности проведения экспертизы ожидаемой сделки; признании страховым случаем при осуществлении данного вида страхования вступившее в законную силу решение суда о признании сделки недействительной; выплате страховой компанией единовременного возмещения, позволяющего страхователю приобрести другое жилье без излишних потерь времени.
Цена вопроса.
Стоимость страхового полиса варьируется в зависимости от ряда факторов. Если обязательное титульное страхование оформляется при покупке квартиры в ипотеку – платежи с каждым годом будут становиться все меньше и меньше, так как клиент гасит долг перед банком.
Стоит отметить, что при покупке квартиры с привлечением ипотечного кредита (обязательное страхование титула) страховой полис будет стоить дешевле, чем добровольное страховании. Ставки при обязательном страховании существенно ниже, даже если речь идет о квартирах с одинаковой «историей».
При добровольном страховании в среднем стоимость полиса составляет от 0,5% стоимости жилья в год и может существенно повышаться, если речь идет о страховании сложных случаев. Что такое сложный случай? Предположим, было право собственности, возникшее у продавца в силу наследования, – никто не даст гарантии на предмет отсутствия других наследников, не вступивших в наследство по причине их личного отказа. Проверить на 100%, сколько было или есть наследников первой очереди или наследников, имеющих обязательную долю, невозможно. Здесь риски очевидны. Поэтому в отдельных случаях страховая компания вполне может и вовсе отказать клиенту в титульном страховании.
Величина взноса зависит и от других факторов: срока, на который страхует свое право собственник: чем он больше, тем выше тариф; количества сделок с недвижимостью: чем больше собственников было у квартиры, тем выше риски и соответственно тариф; количества сделок, неблагоприятные последствия которых страхуются. Так что нужно всего лишь решить вопрос, готов ли собственник заплатить 1–2% от стоимости квартиры за полис, и тогда можно идти в страховую компанию.
Важно помнить, что размер страхового возмещения определяется на основе решения суда. Если сделка признана ничтожной – страховщик возмещает полную страховую сумму, а вот если страхователь лишен прав на часть собственности (одну комнату, например), выплачивается лишь соответствующая часть.
Стоимость страхового полиса варьируется в зависимости от ряда факторов. Если обязательное титульное страхование оформляется при покупке квартиры в ипотеку – платежи с каждым годом будут становиться все меньше и меньше, так как клиент гасит долг перед банком.
Стоит отметить, что при покупке квартиры с привлечением ипотечного кредита (обязательное страхование титула) страховой полис будет стоить дешевле, чем добровольное страховании. Ставки при обязательном страховании существенно ниже, даже если речь идет о квартирах с одинаковой «историей».
При добровольном страховании в среднем стоимость полиса составляет от 0,5% стоимости жилья в год и может существенно повышаться, если речь идет о страховании сложных случаев. Что такое сложный случай? Предположим, было право собственности, возникшее у продавца в силу наследования, – никто не даст гарантии на предмет отсутствия других наследников, не вступивших в наследство по причине их личного отказа. Проверить на 100%, сколько было или есть наследников первой очереди или наследников, имеющих обязательную долю, невозможно. Здесь риски очевидны. Поэтому в отдельных случаях страховая компания вполне может и вовсе отказать клиенту в титульном страховании.
Величина взноса зависит и от других факторов: срока, на который страхует свое право собственник: чем он больше, тем выше тариф; количества сделок с недвижимостью: чем больше собственников было у квартиры, тем выше риски и соответственно тариф; количества сделок, неблагоприятные последствия которых страхуются. Так что нужно всего лишь решить вопрос, готов ли собственник заплатить 1–2% от стоимости квартиры за полис, и тогда можно идти в страховую компанию.
Важно помнить, что размер страхового возмещения определяется на основе решения суда. Если сделка признана ничтожной – страховщик возмещает полную страховую сумму, а вот если страхователь лишен прав на часть собственности (одну комнату, например), выплачивается лишь соответствующая часть.
Отличия титульного страхования от гарантий, выдаваемых риэлторскими компаниями:
Гарантии, выдаваемые риэлторскими компаниями, существует только в России. И, как правило, такие гарантийные обязательства не обеспечены ни уставным капиталом, ни иными активами выдавших их фирм. В настоящее время наиболее известные компании рынка недвижимости отказываются от предоставления своих гарантий клиентам и переходят на титульное страхование.
Деятельность страховых фирм строго контролируется государством, они должны отвечать определенным требованиям закона по размеру уставного капитала и финансовой надежности, определенные независимыми экспертами рейтинги их надежности регулярно публикуются.
Гарантии, выдаваемые риэлторскими компаниями, существует только в России. И, как правило, такие гарантийные обязательства не обеспечены ни уставным капиталом, ни иными активами выдавших их фирм. В настоящее время наиболее известные компании рынка недвижимости отказываются от предоставления своих гарантий клиентам и переходят на титульное страхование.
Деятельность страховых фирм строго контролируется государством, они должны отвечать определенным требованиям закона по размеру уставного капитала и финансовой надежности, определенные независимыми экспертами рейтинги их надежности регулярно публикуются.
